Доцент Финансового университета при Правительстве РФ Светлана Зубкова в беседе с "Газетой.Ru" подробно разобрала, что для семейного бюджета тяжелее — потребительский кредит или ипотека.
По ее словам, банки оценивают заёмщика по единой логике. В расчёт берутся все официальные и регулярные поступления — зарплата, пенсии, премии, а при наличии созаемщика или поручителя суммируются и их доходы.
Однако на итоговую ставку и риски влияет целый набор факторов: цель кредитования, размер обеспечения, наличие страховых полисов и срок. Регулятор требует жёстко соблюдать показатель долговой нагрузки и учитывать первый взнос, а у самих банков есть собственные цифровые модели, оценивающие поведенческие характеристики клиента на основе больших данных.
Потребительский кредит однозначно будет с более высокой процентной ставкой и на короткий срок, но при небольшой сумме и грамотном планировании он может оказаться менее обременительным для бюджета.
Ипотека даёт низкие ставки, особенно при первом взносе в 20% и полном обеспечении залогом тела кредита, однако здесь появляется скрытая финансовая ловушка — ежегодная страховка, которая для возрастных заёмщиков способна превысить сто тысяч рублей единовременно.
Зубкова предупредила, что при досрочном погашении перерасчёт по полису делается, но банковские комиссии не возвращаются. Финансист настоятельно советует тщательно изучать все комиссии и страховые платежи, помня, что кредитная организация вправе взимать плату только за те услуги, от которых клиент может отказаться. Таким образом, решение должно опираться не только на ставку, но и на совокупную стоимость владения долгом.