Многие заемщики годами переплачивают банкам просто потому, что верят в распространенные мифы об ипотеке, рассказал RT руководитель отдела ипотеки Level Group Юлиан Овечкин. В
Один из самых живучих мифов такой: досрочный платеж имеет смысл только в день планового списания, иначе набежавшие проценты «съедят» все деньги.
«Заемщики панически боятся заходить в график между датами, уверенные, что банк спишет деньги неизвестно куда или направит их в счет будущих процентов, не тронув тело долга», — пояснил Овечкин.
Это, по его словам, не так: проценты в ипотеке начисляются календарно, за каждые сутки фактического пользования кредитом, и никаких «сгоревших» сумм не существует.
Схема расчета простая. Если человек вносит средства ровно в день ежемесячного обязательного платежа, переплата за этот месяц уже погашена, и вся дополнительная сумма идет в «тело» — на уменьшение основного долга. Если внести деньги, скажем, через неделю, банк сначала вычтет проценты за эти семь дней, а остаток без потерь направит на погашение тела. Лучшая тактика, по словам специалиста, — делать взнос непосредственно сразу после регулярного списания.
Еще одно заблуждение: гасить по 3–5 тысяч бессмысленно, лучше подкопить полсотни или сотню тысяч.
«Пока вы копите, ваш многомиллионный долг продолжает "обрастать" процентами каждый день, — предупредил эксперт. — Маленькие, но регулярные транши съедают базу для начисления процентов гораздо быстрее, чем редкие, но крупные вливания».
Кроме того, недостаточно просто перевести деньги на кредитный счет, подчеркнул Овечкин. Чтобы средства пошли в зачет, нужно оформить заявку — в мобильном банке или лично в отделении — и четко указать, что именно сокращается: срок кредита или размер обязательного ежемесячного взноса.
Первый пик эффективности досрочки приходится на первые три-пять лет, когда при аннуитетной схеме (а это почти все современные ипотечные продукты) платеж практически полностью состоит из процентов. Однако эксперт предостерег и от крайности: не стоит бросать все деньги в погашение, если ставка по накопительным счетам выше ипотечной — в такой ситуации может быть выгоднее разместить их на депозите.
